Por Jair Lemes
O que é o valor da casa? O valor da casa é o valor de mercado da sua propriedade menos quaisquer pagamentos restantes do financiamento. É uma das maiores fontes de patrimônio líquido para a maioria dos proprietários. Com o tempo, o valor da sua propriedade aumenta, o que significa que o valor do seu patrimônio também aumenta com o tempo.
Se sua vizinhança ou sua casa melhorarem em qualidade, sua casa pode ser avaliada por um preço mais alto do que o preço original. Você pode usar a mesma fórmula, o valor de mercado atual menos o financiamento restante para calcular o valor do patrimônio líquido da sua casa, em inglês “Equity” da sua casa.
É daí que vem o nome “Home Equity” da operação originalmente criada nos EUA e adaptada mais recentemente pra o Brasil.
O que é um empréstimo de “Home Equity”?
“Home Equity” é um empréstimo com garantia real que usa o valor da sua casa ou o valor da sua propriedade como garantia e permite que você peça um empréstimo contra ele. Serve como uma garantia de que você reembolsará o dinheiro. A instituição financeira reserva-se o direito de despejá-lo de sua casa e leiloar a propriedade se você não pagar o empréstimo a tempo. Você deve ter muito cuidado ao solicitar um empréstimo para compra de uma casa ou tomar uma linha de crédito contra sua casa, pois pode ser uma jogada arriscada. As consequências podem ser terríveis se você não pagar de volta.
Falar com um consultor financeiro ou planejador patrimonial antes pode ser uma boa ideia.
Para que é usado um empréstimo de “Home Equity”?
Os empréstimos de “Home Equity” geralmente têm um prazo de 5 a 15 anos para pagar a dívida. Se usados corretamente, esses empréstimos podem ter muitos benéficos.
A contratação de um empréstimo lastreado em imóveis (neste caso o “Home Equity”) pode trazer várias vantagens e desvantagens. Aqui está uma lista de fatores que você deve considerar ao decidir sobre a contratação de um empréstimo na categoria “Home Equity”.
Vantagens de um empréstimo de “Home Equity”
– Tem taxas de juros mais baixas do que outros empréstimos.
– Normalmente, eles também vêm com uma taxa de juros indexada à inflação.
– É uma maneira fácil de obter uma quantia substancial em pouco tempo.
– É um empréstimo garantido pelo valor da sua casa.
– O empréstimo pode ser dedutível de impostos, o que significa que é removido da receita tributável, reduzindo assim o passivo geral de despesas fiscais.
– Você recebe um crédito em conta quando toma o empréstimo.
– Também é benéfico para o credor, pois os credores têm um ativo tangível que podem retomar. Se o devedor deixar de pagar a dívida, o credor fica automaticamente com a posse da casa.
Desvantagens de um empréstimo imobiliário
– Você corre o risco de perder sua casa para a instituição financeira ou credor se não pagar a dívida. Certifique-se de fazer uma escolha inteligente antes de solicitar um empréstimo imobiliário.
– Não considere um empréstimo hipotecário se você estiver tomando decisões financeiras arriscadas. Se você está começando um negócio cujas chances de sucesso são moderadas ou baixas, você talvez não deva optar por esta modalidade.
– Embora seja uma maneira fácil de conseguir dinheiro para pagar empréstimos ou para obter um empréstimo estudantil, o mutuário pode se afundar ainda mais na dívida se contrair um segundo empréstimo para saldar o primeiro.
– Há uma grande chance de falência se você tomar um empréstimo para compra de algo que valha mais do que o patrimônio líquido de sua casa.
– A educação infantil é um bom motivo para recorrer ao empréstimo para aquisição de uma casa própria, mas os mutuários que se aproximam da aposentadoria devem reconsiderar essa opção, pois podem não ter como pagar a dívida mais tarde.
– Embora um empréstimo imobiliário possa parecer uma jogada financeira inteligente em algumas condições, você deve pensar bem antes de recorrer a ele. Lembre-se de que sua casa corre o risco de ser tomada de você se você não puder pagar o empréstimo.
Tente manter suas opções em aberto enquanto solicita um empréstimo e descubra se existem maneiras menos dispendiosas de pedir dinheiro emprestado. Existem muitas instituições financeiras que oferecem diferentes taxas de juros para empréstimos imobiliários. Certifique-se de percorrer todos eles para encontrar a melhor opção para você. Além disso, tente considerar outros tipos de empréstimos se um empréstimo “Home Equity” for algo que não atenda às suas necessidades financeiras.
Jair Lemes é diretor de Gestão e CEO da Brava Capital, apresentador do quadro Capital Inteligente no programa Inova 360, na Record News, e tem coluna de mesmo nome no Inova360/R7. É especialista em investimentos e finanças, com certificação CFA, e professor de Finanças na CFA Society Brasil.
LinkedIn: https://www.linkedin.com/in/jairlemes/
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